Il Blog di Brokey

Sono sempre più numerose le persone che approfittano dell’attuale disponibilità di agevolazioni fiscali, incentivi e bonus per la ristrutturazione della prima casa allo scopo di rinnovare e aumentare l’efficienza energetica delle proprie abitazioni, tanto che le banche ormai offrono mutui studiati appositamente per finanziare tali interventi.

Queste misure sono utili a chi ristruttura una casa di proprietà, ma le esigenze di chi vorrebbe comprarne una da ristrutturare potrebbero essere diverse, rendendo necessario un mutuo che copra acquisto e ristrutturazione con una formula combinata.

Perché chiedere il mutuo acquisto e ristrutturazione

Quando ci si rivolge alla banca per ottenere un mutuo prima casa, la maggior parte degli istituti erogano l’80% del valore dell’immobile (salvo particolari formule come il mutuo al 100%), stabilito con una perizia che considera lo stato della casa ad un dato momento. Ciò significa che il mutuo prima casa, di norma, non contempla eventuali costi di ristrutturazione, né il valore che l’immobile raggiungerà una volta ultimate le opere. Quindi, se vogliamo chiedere un mutuo per comprare una casa e abbiamo bisogno di finanziarne anche la ristrutturazione, lo strumento più adatto potrebbe essere il mutuo acquisto e ristrutturazione (noto anche come mutuo edilizio), con cui la perizia stabilisce il valore della casa al momento dell’acquisto e tiene anche conto dei successivi interventi edilizi che andranno ad aumentare questo valore.

Fasi e documenti del mutuo acquisto e ristrutturazione

Prima di erogare il mutuo acquisto e ristrutturazione, oltre ai documenti necessari anche per il classico mutuo prima casa, la banca richiede il preventivo lavori: si tratta di un documento preciso e dettagliato di tutte le opere che si ha intenzione di effettuare sull’immobile, completo di computo metrico, cioè stima dei costi al metro quadro e della spesa complessiva per ogni intervento. Il preventivo lavori è il documento di riferimento anche per i controlli successivi, per cui è importante che venga redatto con attenzione dalla ditta che si occuperà della ristrutturazione.

Una volta entrato in passo di tutta la documentazione, l’istituto di credito incarica un tecnico di procedere ad una perizia che stimi il valore dell’immobile allo stato attuale e verifichi la congruità della spesa preventivata. Se la perizia conferma quanto indicato dai documenti, si procede all’erogazione del mutuo: prima viene finanziato l’importo per l’acquisto della casa, poi quello per la ristrutturazione, concesso in più fasi successive man mano che gli interventi edilizi vengono eseguiti.

In particolare, prima di erogare le varie rate, la banca chiede al mutuatario i documenti inerenti le spese sostenute, tra cui lo stato avanzamento lavori: tale documento è redatto dalla ditta di ristrutturazioni e serve al tecnico per verificare sia l’effettiva realizzazione di quanto dichiarato, sia la corrispondenza tra lavori eseguiti e somma richiesta. Se la perizia riscontra delle difformità, si rischia la mancata erogazione della quota per lo stato avanzamento in questione.

Questa è la procedura più diffusa per il mutuo acquisto e ristrutturazione, ma va precisato che condizioni e modalità possono variare tra istituti di credito: alcuni erogano il mutuo per ristrutturazione in un’unica soluzione, altri chiedono che ad ogni stato di avanzamento lavori corrisponda un atto notarile, altri ancora prevedono un unico atto al momento dell’acquisto, per cui è sempre bene informarsi dettagliatamente per il proprio caso specifico.

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